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소득공제용 연금저축 한도와 계좌이전제도
어쩔 수 없이 맞이해야 하는 100세 시대, 연금저축은 필수가 돼버렸습니다.
일하지 못하는 노년을 대비하려면 한 달에 못해도 150만원, 당당한 노년을 위해서는 적어도 220만원 정도는 필요하다고 해요.
그래서, 일할 수 있는 젊은 날에 [국민연금+퇴직연금+개인연금]으로 적어도 월 220만원은 만들어야 됩니다.
연금 삼총사
- 국민연금(국가보장) : 국민의 생활안정과 복지증진을 도모하기 위해 국가가 만든 사회보장제도
- 퇴직연금(기업보장) : 국민연금과는 별도로 안정적인 노후생활을 위해 노사합의에 의해 자율적으로 가입하는 제도
- 개인연금(자기 보장) : 개인이 자발적으로 준비하는 연금제도
[국민연금+퇴직연금] 금액이 부족하거나 국민연금에만 의존해야 하는 자영업자 및 프리랜서에게 개인연금상품은 필수 아닌 필수입니다.
연금저축 상품의 종류
연금저축[신탁] / 연금저축[보험] / 연금저축[펀드]
흔히들 연금저축[신탁]은 은행에서, 연금저축[보험]은 보험사에서, 연금저축[펀드]는 증권사에서 만든다 라고 생각하는데요.
중요한 것은 모은 돈을 '어떻게 관리하느냐'입니다. 왜냐하면 은행에서도 연금저축[펀드]를 취급하거든요.
(참고) 2018년 이후 연금저축[신탁] 상품은 역사 속으로 사라졌습니다. 가입이 불가능합니다.
사실 가장 중요한 문제는, 연금저축[신탁]이나 연금저축[보험]의 수익률이 너무 낮다는 것입니다.
수익률 1~2%로 당신의 노후를 보호할 수 있을까요? 고액연봉자이거나 금수저라면 모를까 오랫동안 굴리면서 나의 노후를 보장하기 위해서는 높은 수익률이 필수적입니다.
더군다나 요즘 코스피지수를 보면 부러움을 참을 수가 없어요. 지난 3월 바닥일 때, 1400 하던 지수가 요즘은 2800입니다. 그냥 넣어만 뒀어도 2배가 됐다는 사실, 저만 부러운가요?
실제로 최근에는 상대적으로 수익률이 높은 증권사의 연금저축[펀드]로 연금을 갈아타는 사례들이 늘고 있다고 합니다.
그래서 오늘은 연금저축계좌를 연금저축[펀드]로 갈아타는 내용 알려드립니다.
연금저축계좌를 이전하는 것의 장단점과 그 방법을 알아볼게요!!
잠깐! 그런데 연금저축상품이 없다고요?
연금저축상품이 필수인 이유
연금저축은 연말정산/종합소득세 신고 시 세액공제를 받을 수 있어요. 묻지도 따지지도 않고 납입액의 최대 16.5%를 그냥 돌려줍니다.
그러니깐, 100만원을 넣었다면 최대 16만 5천원을 그냥 돌려줍니다. 요약하면, 기본 16.5%의 연수익률을 자랑하는 금융상품이라는 점입니다.
그런데 왜 그렇게 많은 금액을 개인에게 돌려주는 걸까요? 이유는 간단해요.
개인 스스로 노후를 준비하지 않는다면 국가적으로 막대한 부담이 됩니다.
그래서 개인이 스스로 자기 연금을 준비한다고 하면 국가가 나서서 엄청난 세제혜택을 챙겨주는 것입니다.
기존의 세제혜택이 있었던 상품들은 거의 다 없애고 세제혜택을 하나에 몰빵한 것이 바로, [연금저축] 상품입니다.
이 정도면 '그냥 아무 생각 말고 무조건 들어라'라고 말하는 것과 같습니다.
저도 찾다 보니깐, 혜택이 어마어마해서 놀라운데요, 저도 빨리 하나 만들어야겠어요.
연금저축 상품 간단 정리
[연금저축] 계좌에 넣은 돈의 최대 16.5%에 해당하는 금액을 세액공제라는 이름으로 그냥 돌려줍니다.
16.5%라는 비율은 연봉에 따라 조금 달라집니다. (돈을 많이 벌수록 혜택이 줄어드는 구조)
계좌별로 최대 400만원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있는데요. 시기는 1월 1일부터 12월 31일까지 넣은 돈이 자동적으로 합산됩니다.
그러니깐, 매달 대략 33~34만원씩 넣어도 되고, 한 번에 400만원을 넣어도 괜찮다는 뜻입니다.
단, 이 좋은 상품에는 한 가지 단서가 있습니다. 연금 수령하는 그날까지 [출금은 안된다]입니다.
왜냐하면, [연금저축] 상품의 목적은 노후준비인데 중간에 빼서 쓰면 당연히 안 되겠죠?!
그리고 만약 중도에 해지하면 지금까지 받은 세액공제혜택을 모조리 다 토해내야 됩니다.
연금저축[펀드] 계좌이전 방법
다시 본론으로 돌아가서, 연금저축[펀드]로 갈아타는 방법 알려드릴게요.
일단, 원한다면 언제든지 연금저축[보험/신탁]에서 연금저축[펀드]로 옮길 수 있어요.
그리고 방법은 정말 간단해요. 옮기고 싶은 증권사에 연락해서 기존의 연금저축 계좌이전을 하고 싶다고 말하면 끝!
그러면 증권사에서 몇 가지 물어볼 거예요. 예를 들면 이전 금융사의 이름과 계좌번호/증권번호 등 그것들만 알려주면 됩니다.
그러면 두 기관이 알아서 일을 처리해주고 2~3일 영업일 정도 시간이 지나면 새로운 계좌로 입금이 됩니다. 정말 끝!
연금저축[펀드]를 취급하는 증권사는 30개가 넘습니다. 이 중 8개 증권사에서 연금저축[펀드]로 ETF 투자가 가능하세요.
단, 원칙적으로는 레버리지상품 또는 리버스상품을 제외하고 우리나라 상장 ETF는 거의 대부분 투자 가능합니다.
그런데 보통의 금융상품은 현재의 상품을 깨고 이동이 가능하지만 손해를 일정 부분 감수해야 하는 경우가 대부분입니다.
그러나 계좌이체제도/계좌이전제도는 별도의 페널티 없이 연금저축[펀드]로 계좌이전이 가능합니다.
다만, 연금저축[보험]의 경우 7년이 지나지 않았다면 보험사 자체적으로 매기는 페널티가 있을 수 있어요.
그러니깐 기존 연금저축 상품이 가입된 금융사 문의를 통해 페널티가 별도로 없는지 꼭 확인해보셔야 됩니다.
여기서 잠깐! [연금저축]은 자영업자에게도 아주 좋은 상품입니다. 5월 종합소득세를 신고할 때 똑같이 소득세의 최소13.2%~최대16.5% 돌려줍니다.
모든 국민의 튼튼한 개인연금을 위해서 만들어진 제도라고 생각하면 되겠네요.
연금저축[펀드]는 어떤 펀드에 투자할지 개인 스스로 결정해야 합니다. 투자방식, 투자대상, 환매시기 등을 투자자가 스스로 결정하고 진행하는 것이 바로 연금저축[펀드]
연금저축[펀드]는 주식형펀드/EFT뿐만 아니라 수익률은 낮지만 안전한 채권에도 투자가능합니다.
연금저축[펀드]는 자동이체가 가능하지만 어떤 ETF를 언제 구매할지는 개인이 직접 결정하고 진행하여야 됩니다.
어떻게 보면 불편할 수도 있지만 본인 스스로 투자의 주도권을 스스로 가진다는 점에서 저는 좋은 공부가 될 것 같다고 생각해요.
그런데 펀드를 이리저리 갈아탈 때 비용은 없을까요? 네, 없습니다. 다만, 펀드에 녹아져 있는 보수가 있습니다.
일반적으로 ETF를 구매할 때도 펀드수수료를 내야 하는데 금액의 크지 않기 때문에 크게 상관하지 않아도 좋을 것 같아요.
그리고 펀드수수료는 별도의 지불 절차는 없습니다. 연금계좌 예수금에서 자동적으로 빠져나가요.
증권사별로는 마케팅을 많이 하고 있어요. 왜냐하면 개인연금으로 굴리는 돈이 어마어마할 테니깐, 증권사는 군침을 흘릴 수밖에 없거든요. 그래서 증권사별 이벤트를 확인해보고 조금 더 저렴한 곳을 선택하면 좋습니다만 큰 차이는 없을 거라고 생가해요.
증권사를 가릴 만큼 유의미하지는 않지만, 기본적으로 장기투자의 관점으로 접근하면 마찰 비용을 줄이는 것이 좋습니다.
오늘은 소득공제용 연금저축 한도와 계좌이전제도에 대해 알아봤습니다.
다음 블로그에도 유익한 경제 정보 가지고 올게요~